理财顾问：农行之江支行金融理财师徐航

　　□主持人方秀文

　　理财案例：

　　徐女士：我丈夫年收入8万元，有社会保险、公积金；本人因怀孕生产今年刚上班，年收入3万元，自己缴纳社会保险；孩子1周岁。每月家庭总支出1800元左右，另有银行短期贷款15万(须3年内还清)。近期一套80平米房子需要装修，装修费用希望控制在5万元左右；后年，孩子上幼儿园。将来计划让孩子出国受高等教育；计划在未来3年内买车。

　　案例分析：

　　从该客户的家庭结构来看，三口之家正处于家庭的形成期，家庭资产基础较薄弱，除了一套80平米的住房外没有任何家庭资产，却面临着装修房子、还贷及孩子上幼儿园等一系列不能避免的财务支出，家庭的财务压力相当大。

　　目前家庭存在的财务结构相当不合理，主要存在以下问题：1、缺少必要的家庭存款，无法应付突发的家庭支出；2、缺少必要的家庭保障，家庭的抗风险能力低下；3、缺少合理的生息资产，无法产生“钱生钱”效应。

　　就该客户目前的状况，必须对收入和支出进行合理的支配，合理地配置家庭的资产负债，对家庭收入进行合理的投资，才能达成家庭理财目标。

　　家庭理财建议

　　一、建立应急基金，以备不时之需：留出一定的资金作为家庭的备用金以备紧急情况下使用。一般来说，建议保留3-6个月的家庭支出作为应急基金。按该客户的实际情况，建议留出一万元。可以按1∶1的比例存放在货币型基金和银行活期存款中。货币基金不收任何申赎费，年收益率一般在3%左右，不失为在保持资金流动性同时获取较高收益的选择。银行存款可以考虑较短期限(如三个月)的定期存款。客户还可以申办一张贷记卡，享受最长56天的免息还款期。

　　二、健全家庭保障，提高抗风险能力：尽管丈夫有社会保险，客户本人自己缴纳社会保险，但风险事故依然会对家庭造成危害，造成家庭的财务危机。建议客户可以购买一些保障性较高的意外险和重疾险。意外险选一些费用较低但保障程度较高的消费型险种，这样不会加大家庭的财务负担。丈夫的收入占到了家庭收入的七成，是家庭的经济支柱，建议考虑为先生购买一些重疾险,保费支出控制在家庭收入的8%-10%。

　　三、定投基金，准备子女的教育金：孩子已经一周岁，后年开始上幼儿园，开始漫长的学习生涯。每个父母都望子成龙，希望自己的孩子将来能出国深造。虽然教育金的规划时间较长，但缺少弹性。因此，越早筹备越能体现复利因素，建议客户每月1000元进行基金定投。投资于较为稳健的股票型基金或指数基金，按保守的年收益5%来计算，20年后(孩子上大学)将拥有40万的教育资金。

　　四、延后买车，建立多样化的投资组合，提高生息资产的组合效益：经过房子装修、还贷和建立孩子的教育基金，三年内的资金使用效率已经达到最高，因此建议客户将买车的计划押后，取而代之的是建立良性的、多样化的投资组合，享受投资带来的收益。建议可以将资金投资于银行理财(如农行的“本利丰”)、黄金(实物黄金)、基金等多种理财产品中，也可适当投资一些到股市，可选择大盘蓝筹股，分享中国经济增长的盛宴。